Wakacje z bankami

[02.07.2008] Sfinansowanie wyjazdu na urlop mogą ułatwić różne produkty oferowane przez banki, np. kredyt gotówkowy, kredyt w rachunku lub kartę kredytową.

Najprostszym rozwiązaniem jest zapłacić za wakacje z własnej kieszeni. W  związku z umocnieniem złotego jest to łatwiejsze niż rok temu, ale wciąż niedostępne dla większości Polaków. Można więc skorzystać z pomocy banków, które oferują: kredyt gotówkowy, kredyt w rachunku i kartę kredytową.

To ostatnie rozwiązanie raczej nie powinno służyć do rozkładania całości wakacyjnych wydatków na raty, bo oprocentowanie kart w większości przypadków sięga, a nawet przekracza, 20 proc. Kartę kredytową można więc wykorzystać do płacenia na wakacjach, ale z myślą, że w następnym miesiącu trzeba będzie te rachunki zapłacić. W takiej sytuacji bank nie naliczy nam odsetek, a część wydatków przesuniemy na następny miesiąc, czyli już "po wypłacie".

Dość korzystnym rozwiązaniem może być kredyt w rachunku, czyli pożyczka związana z kontem. Ma ona tę zaletę, że jej efektywne oprocentowanie może być dość niskie. Każda kwota wpływająca na nasze konto powoduje zmniejszenie tego zadłużenia, a przecież odsetki nalicza się jedynie od wykorzystanego limitu.

Zaciągając kredyt w rachunku trzeba sobie jednak zdawać sprawę, że jego udzielenie może w niektórych bankach potrwać nawet tydzień, a nawet dwa, możemy więc nie zdążyć z kupnem atrakcyjnej wycieczki z oferty "last minute".  Wiele zależy też od tego, w jakim banku mamy konto. Oprocentowanie kredytu w rachunku rzadko jest niższe niż 10 procent i najczęściej wynosi kilkanaście procent, ale są tez banki, które każą sobie płacić nawet 20 proc. Jeśli nasz bank należy do tych drogich, lepiej sobie darować kredyt w rachunku i poszukać korzystniejszej oferty kredytu gotówkowego.

Banki nie oferują specjalnych kredytów wakacyjnych. Tę rolę spełnia tradycyjna oferta kredytów gotówkowych. Mają one tę zaletę, że banki upraszczają cały czas procedury ich przyznawania. W przygotowanej przez Open Finance tabeli widać, że spora część banków akceptuje oświadczenie o dochodach, czyli naszą własną deklarację nie potwierdzoną przez zakład pracy. Już samo to znacznie przyspiesza proces uzyskania kredytu, a oprócz tego banki pracują nad skróceniem okresu potrzebnego na rozpatrzenie wniosku i wypłatę gotówki.

Efekt tego jest taki, że w niektórych bankach pieniądze można dostać już w trakcie pierwszej wizyty w oddziale, a najpóźniej tego samego dnia. Jednak za szybkość i elastyczność trzeba płacić i kredyty gotówkowe do najtańszych nie należą.

Z poniższego zestawienia widać, że część banków ma w swojej ofercie kredyty z oprocentowaniem na poziomie poniżej 10 proc. (to jednak zazwyczaj oferta zarezerwowana dla najlepszych klientów), a są i takie, gdzie oprocentowanie przekracza 20 proc. Do tego dochodzą różne wysokości prowizji, a czasami obowiązkowe ubezpieczenia.

Tabela pokazuje również rzeczywistą stopę procentową, uwzględniająca oprócz nominalnego oprocentowania dodatkowe opłaty, i widać, że poziom 20-30 proc. nie jest niczym nadzwyczajnym. I tę właśnie rzeczywistą stopę procentową klienci banków mogą wykorzystać do porównania oferty. Podobną rolę spełnia coś, co nazywa się całkowitym kosztem kredytu. Wskaźnik ten pokazuje, ile musimy oddać bankowi ponad to, co on nam pożyczył.

W Open Finance przygotowaliśmy zestawienie ofert kredytów gotówkowych w wysokości 5 tys. zł na 3 lata dla 3-osobowej rodziny o dochodach na poziomie 5 tys. zł, która nie jest klientem danego banku.

Bank	Oproc.	Prowizja	Ubezp. obow.	Całkowity koszt kredytu	RRSO	Miesięczna rata	Czy przykładowy kredyt można uzyskać na oświadczenie
Bank BGŻ	14,50%	5%	0 zł	1520,42 zł	19,80%	181,13 zł	nie
Bank BPH	16,20%	5%	0 zł	1680,05 zł	21,82	185,56 zł	tak
Bank Millennium	od 7,9%	5%	393,7 zł	od 1307,56 zł	11,84%	164,27 zł	tak
Bank Ochrony Środowiska	13,74%	2%, min. 50 zł	165 zł	1563,71 zł	14,60%	180, 20 zł	nie
Bank Pocztowy	0,17	4,95%	546,15 zł	2479 zł	32,3	207,74 zł	nie
Bank Zachodni WBK	od 7,99%	4%	0 zł	od 883,04 zł	11,46%	163,82 zł	tak
Cetelem Bank	9,90%	0%	0 zł	1699,6 zł	22,07%	186,10 zł	nie
Citi Handlowy*	od 9,99%	od 1%	0 zł	od 1405,23 zł	od 18,23%	od 178 zł	nie
Deutsche Bank PBC	12,51%	1,50%	0 zł	1234,85 zł	16,01%	173,15 zł	indywidualnie
DnB NORD Polska	13,23%	1,50%	0 zł	1144,71 zł	15,35%	170,66 zł	nie
Dominet Bank	od 6,9%	5%	182,25 zł	od 981,9 zł	13,94%	154,16 zł	tak
Eurobank	10%	5%	0 zł	1112,37 zł	14,45%	169,82 zł	tak
GE Money Bank	15,90%	3,50%	0 zł	1568,93 zł	20,35%	182,47 zł	tak
ING Bank Śląski	15%	5%	0 zł	1580,08 zł	20,07%	182,78 zł	nie
Kredyt Bank	17,98%	3,50%	0 zł	1559,55 zł	22,85%	212,58 zł	nie
Lukas Bank	14,50%	5%	630 zł	2290 zł	29,85%	202,5 zł	tak
mBank	19,05%	3%	178 zł	1962,57 zł	b.d.	193,4 zł	tak
MultiBank	16,25%	3%	0 zł	1541,02 zł	20,08%	181,70 zł	tak
Pekao	10,99% w pierwszym roku	5%	0 zł	1379,46 zł	17,71%	od 172,28 zł w pierwszym roku	dla klientów banku
PKO Bank Polski	22,50%	5%	0 zł	2284,33 zł	29,77%	202,40 zł	tak
Santnader Consumer Bank	13,17%	5%	325 zł	1654,66 zł	18,03%	168,88 zł	nie
Volkswagen Bank direct	14,65%	1%	97,31 zł	1451,6 zł	18,90%	179,21 zł	nie

Zestawienie ofert kredytów gotówkowych
* oferta dla osób wykonujących wolny zawód
Źródło: Open Finance

Koszt naszego przykładowego wakacyjnego kredytu będzie się wahał w graniach 1-2 tys. zł. To dość sporo zważywszy, że w przykładzie pożyczamy na wakacje 5 tys. zł. Warto więc zastanowić się, jak uniknąć tych wydatków. O wakacjach wypadałoby pomyśleć odpowiednio szybciej i na przykład rok wcześniej zacząć odkładać pieniądze. Idealnie do tego celu nadają się konta oszczędnościowe.

Przy tak krótkim, rocznym okresie raczej nie ma co myśleć o funduszach angażujących część kapitału na giełdzie, pozostają więc bezpieczne instrumenty. W tej sytuacji konta oszczędnościowe mają tę przewagę nad lokatami bankowymi, że można co miesiąc dopłacać dowolną sumę. Gdybyśmy chcieli przez rok uzbierać na wakacje 5 tys. zł, to na koncie z oprocentowaniem na poziomie 6 proc. musielibyśmy co miesiąc odkładać 406 zł.

Odsetki, które w tym czasie bank dopisze nam do  rachunku może nie będą imponujące, bo po opłaceniu podatku Belki będzie to w naszym przykładzie ok. 130 zł, ale pamiętajmy, że w tej sytuacji konto oszczędnościowe ma nam ułatwić odłożenie pieniędzy, i ochronić je przed inflacją.

W kolejnej tabeli przedstawiamy ofertę kont oszczędnościowych w polskich bankach.

Zestawienie ofert kont oszczędnościowych
* w ramach promocji banki oferują wyższe oprocentowanie dla części klientów
** wyższe oprocentowanie dla posiadaczy innych produktów banku
*** wyższe oprocentowanie obowiązuje w przypadku utrzymywania przez kwartał salda powyżej 7 tys. PLN
źródło: Open Finance

[Mateusz Ostrowski, analityk Open Finance]

>>> POWRÓT
do zestawienia analiz ekonomicznych Skarbiec.Biz

---

Po godzinach: MKSVir | Win RAR | Quick Time | Emule & eDonkey | Stare gry | Torrenty | Jak wypełnić PIT-a? | Mapa Polski | Tapety na pulpit | Banki | New Connect | Skiny do Winampa | Company formation in Poland |