Oprocentowanie kredytów na razie rośnie
[25.09.2012] Spadek stopy WIBOR nie jest jeszcze odczuwalny przez kredytobiorców. Niektórzy będą musieli poczekać na obniżkę raty nawet pół roku. O ile banki nie podniosą marż kredytowych.
3-miesięczny WIBOR, od którego w większości banków zależy oprocentowanie kredytów mieszkaniowych, wynosił dwa miesiące temu 5,14%. Wyraźny spadek stopy WIBOR nastąpił z początkiem września, kiedy jej poziom zszedł poniżej 5%. Dziś stawka wynosi 4,96%, zatem jest o 0,18 pkt. proc. niższa niż przed dwoma miesiącami. Gdyby zmiana WIBOR-u automatycznie przekładała się na oprocentowanie kredytów w bankach, w wyniku takiej korekty rata kredytu na 300 tys. zł (oprocentowanie 6,37%, 30 lat spłaty) obniżyłaby się o 35 zł.
Oprocentowanie kredytów na razie rośnie
Takiego efektu póki co jednak nie widać. Przeciętne oprocentowanie kredytów mieszkaniowych, obliczane przez Home Brokera na podstawie ofert poszczególnych banków, wynosi obecnie 6,37% i jest identyczne, jak w sierpniu. Poziom ten jest co prawda minimalnie niższy niż w lipcu (6,4%), ale za to wyższy niż w czerwcu, gdy WIBOR wynosił ok. 5,1% (przeciętne oprocentowanie było wtedy na poziomie 6,3%, a miesiąc wcześniej – 6,1%). Generalnie rośnie ono od drugiego kwartału 2011 r., z poziomu ok. 5,5%.
Notowania kontraktów FRA sugerują, że za pół roku WIBOR będzie na poziomie 4,14%, a za dziewięć miesięcy zjedzie poniżej 4% (dokładnie do 3,97%). Realizacja takiego scenariusza oznaczałaby spadek raty z naszego przykłady odpowiednio o 158 zł i 190 zł. W takim horyzoncie kredytobiorcy mają już szanse odczuć obniżki, o ile banki nie podniosą marż kredytowych. Aktualizacja stopy WIBOR następuje bowiem w bankach z reguły co trzy miesiące, choć są i takie, które aktualizują ją co pół roku. Takie "opóźnienie" jest niekorzystne, gdy stopy procentowe spadają, ale za to pomaga odsunąć efekt rosnącej raty, gdy WIBOR idzie w górę.
| Nazwa banku | Rodzaj WIBOR | Ustalenie i aktualizacja stawki referencyjnej |
Alior Bank | 3M | Z przedostatniego dnia roboczego, aktualizacja co 3 miesiące |
Bank BGŻ | 6M/1Y | Z przedostatniego dnia roboczego, co 6 miesięcy/1 rok |
Bank Millennium | 3M | Z ostatniego dnia roboczego miesiąca poprzedzającego zmianę, aktualizacja co 3 miesiące. |
Bank Pocztowy | 3M | Z ostatniego dnia roboczego poprzedzającego zmianę, aktualizacja co 3 miesiące |
BNP Paribas Fortis | 3M | W dniu uruchomienia kredytu, aktualizacja co 3 miesiące |
BOŚ Bank | 6M | Ustalany dwa dni przed nowym okresem, aktualizacja co 6 miesięcy |
BPH | 1M/3M/6M | Z przedostatniego dnia, aktualizacja w ostatnim dniu każdego mijającego miesięcznego/3 miesięcznego/6 miesięcznego okresu obrachunkowego, liczonego od dnia wypłaty kredytu |
BZ WBK | 3M | Z przedostatniego dnia roboczego, aktualizacja co 3 miesiące |
Credit Agricole | 3M | Średnia arytmetyczna z notowań WIBOR 3M z okresu 22-27 dnia ostatniego miesiąca poprzedzającego 3-miesięcznego okresu. Aby uległa zmianie musi się zmienić o przynajmniej 0,25 p.p., aktualizacja co 3 miesiące. WIBOR do pierwszej raty ustalany przez bank, raz na kwartał. |
Deutsche Bank PBC | 3M | Ustalany we wtorek lub czwartek poprzedzający zmianę, aktualizowany co 3 miesiące |
DnB NORD | 3M | Stopa ustalana 5 dnia każdego miesiąca (notowanie 2 dni robocze przed ta datą), aktualizacja co 3 miesiące. |
Eurobank | 3M | Stopa ustalona 25. dnia ostatniego miesiąca kwartału kalendarzowego, aktualizacja 1 stycznia, 1 kwietnia, 1 lipca, 1 października |
Getin Noble Bank | 3M | Nowa stawka obowiązuje od 9-go dnia najbliższego miesiąca będącego początkiem nowego kwartału rozliczeniowego. Stawka referencyjna obliczana jest jako średnia ze stawek WIBOR 3M z pierwszych pięciu dni roboczych miesiąca poprzedzającego 3-miesięczny okres obowiązywania stawek. Aktualizacja pod warunkiem zmiany o przynajmniej 10 punktów bazowych w stosunku do stawki referencyjnej poprzednio obowiązującej. |
Idea Bank | 3M | Stawki obowiązują od 22. dnia miesiąca będącego początkiem nowego kwartału rozliczeniowego. Obliczane są jako średnia ze stawek WIBOR 3M z pierwszych pięciu dni roboczych miesiąca w którym zaczyna się 3-miesięczny okres obowiązywania stawek. Aktualizacja pod warunkiem zmiany o przynajmniej 10 punktów bazowych w stosunku do stawki referencyjnej poprzednio obowiązującej. |
ING Bank | 6M | Stopa ustalana na dzień płatności raty. Pierwsza, z ostatniego dnia roboczego miesiąca poprzedzającego miesiąc zawarcia umowy kredytu. Aktualizacja co 6 miesięcy. |
Kredyt Bank | 3M | Stopa ustalana w dniu poprzedzającym dzień spłaty raty. Dla pierwszej raty z ostatniego dnia roboczego miesiąca poprzedzającego miesiąc zawarcia umowy kredytu. Aktualizacja co 3 miesiące |
mBank | 3M | Ustalana na początku miesiąca. Aktualizacja co miesiąc, pod warunkiem zmiany stopy referencyjnej o przynajmniej 0,1 p.p. |
MultiBank | 3M | Ustalana na początku miesiąca. Aktualizacja co miesiąc, pod warunkiem zmiany stopy referencyjnej o przynajmniej 0,1 p.p. |
Nordea Bank | 3M | Z ostatniego dnia roboczego poprzedzającego zmianę (płatność raty), aktualizacja co 3 miesiące |
Pekao Bank Hipoteczny | 6M | Sprzed dwóch dni przed wypłatą kredytu, aktualizowana co 6 miesięcy w tym samym dniu miesiąca, w którym była wypłata kredytu |
Pekao SA | 3M | Średnia notowań z ostatniego miesiąca. Aktualizowana co miesiąc, pod warunkiem zmiany stopy referencyjnej o przynajmniej 0,25 p.p. |
PKO Bank Polski | 3M | Z przedostatniego dnia roboczego, aktualizacja co 3 miesiące |
Polbank EFG | 3M | Ustalana w dniu uruchomienia kredytu. Aktualizowana co 3 miesiące. |
Raiffeisen Bank | 3M | Średnia z 5 ostatnich notowań w kwartale. Aktualizacja 1 stycznia, 1 kwietnia, 1 lipca, 1 października |
Źródło: banki, stan na maj 2012 r.
… a zdolność spada
Przeciętna marża obowiązująca we wrześniu wynosi 1,27% (300 tys. zł, 25% wkładu własnego) i jest minimalnie wyższa niż w sierpniu (1,23%). Z kolei zdolność kredytowa 3-osobowej rodziny osiągające 5 tys. zł netto dochodu wynosi 356 tys. zł i jest minimalnie niższa niż w sierpniu 362 tys. zł. Gdyby zmiana stopy WIBOR automatycznie przekładała się na oprocentowanie kredytów w bankach, we wrześniu powinien być już odczuwalny wzrost zdolności kredytowej. Na ten efekt musimy jednak poczekać. Przypomnijmy, że ten rok przyniósł wyraźne obniżenie zdolności kredytowej. We wrześniu 2011 r. rodzina z naszego przykładu mogła liczyć średnio na 394 tys. zł, a w I półroczy ub.r. na ponad 400 tysięcy. W skali roku zdolność spadła więc o 38 tys. zł
Katarzyna Siwek
źródło: Home Broker
