Kredyty: przedsiębiorcy muszą uzbroić się w cierpliwość
[29.07.2011] O tym, że przedsiębiorcom trudniej dostać kredyt, pisaliśmy niejednokrotnie. Banki dokładnie badają zdolność kredytową klienta, a przy prowadzeniu własnej działalności wcale nie jest łatwo spełnić warunki.
W tym miesiącu Bankier.pl przeanalizował oferty kredytów mieszkaniowych dla przedsiębiorców dysponujących wkładem własnym. Niestety, przedsiębiorcy starający się o kredyt hipoteczny muszą przejść więcej formalności niż osoby fizyczne.
O tym, że przedsiębiorcom trudniej dostać kredyt, pisaliśmy niejednokrotnie. Banki dokładnie badają zdolność kredytową klienta, a przy prowadzeniu własnej działalności wcale nie jest łatwo spełnić warunki. Dlatego podjęcie przez bank decyzji o udzieleniu kredytu trwa dość długo.
Profil klienta ubiegającego się o kredyt
W naszym badaniu o kredyt ubiega się małżeństwo czterdziestolatków. Mają dziecko, a własną działalnością zajmują się od 8 lat. Posiadają dwa samochody, mieszkanie chcą kupić w mieście liczącym ponad 300 tysięcy mieszkańców. Prowadzą nieduży sklep spożywczy, rozliczają się na podstawie książki przychodów i rozchodów. Ich dochód netto za ostatni rok to łącznie 72 tysiące złotych. Wartość nieruchomości wynosi 600 tysięcy złotych. Przedsiębiorcy posiadają wkład własny w wysokości 350 tysięcy złotych – oznacza to, że od banku pożyczą 250 tys. zł. Okres kredytowania to 25 lat.
Skąd tak duży wkład własny?
Przy tworzeniu rankingów, w których klient posiada znaczący wkład własny, często pojawiają się zarzuty, że podane parametry znacznie odbiegają od panujących realiów. Jednak pozyskanie tak dużego wkładu jest możliwe np. przy sprzedaży nieruchomości i chęci zamienienia jej na inną – większą i droższą. Kolejnym powodem może być na przykład odziedziczony spadek.
W lipcowym rankingu pierwsze miejsce zajmuje ING Bank Śląski. Ranking wynika z łącznego kosztu kredytu – u zwycięzcy zestawiania będzie on wynosił nieco ponad 211 tysięcy złotych. Kolejne miejsca na podium należą do Banku DnB Nord i Banku BGŻ. Swoją pozycję w publikowanych rankingach znacznie poprawił Bank Pocztowy. Bardzo podobne warunki kredytowe znajdziemy w Deutsche Banku PBC, HSBC, Banku Pekao, Banku Nordea czy BZ WBK.
Źródło: banki.
Przykładowe dokumenty, jakie musi przedstawić klient składający wniosek kredytowy:
|
Dokumenty, procedury, biurokracja…
Osoby prowadzące firmę, chcące kupić mieszkanie za pieniądze banku, muszą uzbroić się w cierpliwość. Przedsiębiorca jest zobowiązany do przedstawienia większej liczby dokumentów niż klient indywidualny.
Banki wymagają także dostarczenia dodatkowych dokumentów przy podpisaniu umowy kredytowej czy tuż przed uruchomieniem kredytu. Przykładem może być zaświadczenie o niezaleganiu z płatnościami zobowiązań podatkowych wydane przez właściwy urząd skarbowy. Konieczne jest dostarczenie oryginału dokumentu, który po wydaniu jest ważny 3 miesiące. Średni czas od momentu złożenia wniosku kredytowego do czasu wypłacenia środków to od kilkunastu do ok. 30 dni.
Klienci powinni dodatkowo zwrócić uwagę na sprzedaż wiązaną – banki często oferują założenie dodatkowych produktów, takich jak ROR, karta debetowa, różnorakie ubezpieczenia. Oczywiście z punktu widzenia klienta, jeśli konta jest darmowe, a w zamian za jego posiadanie istnieje szansa obniżenia marży – warto skorzystać z takiej oferty. Bywa jednak tak, że już ubankowiony klient otrzymuje ledwo odbiegające od standardowej oferty warunki kredytowe, ale zobowiązany jest do opłacania np. karty do konta.
Banki indywidualnie oceniają zdolność kredytową klienta, który chce skorzystać z oferty. Może się okazać, że w wybranej instytucji klient otrzyma negatywną odpowiedź na otrzymanie kredytu, w innej zaś bank zaproponuje dodatkowo kartę kredytową. Pozostaje tylko kwestia kosztów takiego kredytu – udzielając kredytu, bank może się zabezpieczyć przed ewentualnym zaleganiem klienta ze spłatą rat drogimi ubezpieczeniami, pobieranymi nieraz przez cały okres kredytowania.
Hanna Hylińska
źródło: Bankier.pl
