Kredyty i pożyczki

21.11.2008 SNB obniżył stopy procentowe
Dzięki obniżce stóp w Szwajcarii raty kredytów w CHF mogą wkrótce wrócić do poziomów sprzed kryzysu. Na razie jest jednak o wiele za wcześnie by stwierdzić, czy trzykrotne obniżenie stóp procentowych przez SNB w odstępie zaledwie kilku tygodni (od 8 października) łącznie o 200 pkt do przedziału 0,5-1,5 proc. faktycznie przełoży się na dostępność kredytów we frankach.

20.11.2008 Hipoteki: tylko trochę słabiej
W III kwartale sprzedaż kredytów hipotecznych spadła o 1,4 proc. w porównaniu do roku poprzedniego i o 4,5 proc. w porównaniu do II kwartału 2008 r. - wynika z zestawienia wyników sprzedaży jedenastu największych banków działających na tym rynku.

20.11.2008 Czy nowa rekomendacja KNF osłabi wzrost gospodarczy w Polsce?
Chociaż Polacy nie mają większych problemów ze spłacaniem kredytów, KNF woli dmuchać na zimne i chce zaostrzyć zasady przyznawania kredytów bankowych. Dla polskiej gospodarki, przed którą stoi perspektywa wolniejszego rozwoju, może się to okazać gwoździem do trumny. Może się okazać, że działania KNF doprowadzą nawet do recesji. Na początku października br. Komisja Nadzoru Finansowego zwróciła się do wszystkich banków krajowych o zweryfikowanie zasad udzielania kredytów, a w szczególności procedury oceny zdolności kredytowej osób fizycznych. Dane te są niezbędne, gdyż zgodnie z informacją przekazaną przez Andrzeja Stopczyńskiego, dyrektora pionu bankowego KNF, w tym roku urząd planuje wydać nową rekomendację odnośnie udzielania przez banki kredytów osobom fizycznym. Nowa rekomendacja KNF będzie miała charakter uniwersalny i będzie dotyczyć wszystkich kredytów dla gospodarstw domowych. Zaostrzy ona dotychczasowe kryteria udzielania kredytów przez banki, co ograniczy ich dostępność na rynku. Niestety działania KNF mogą spowodować załamanie się wzrostu gospodarczego i wywołać recesję w Polsce w przyszłym roku.

18.11.2008 Kredyt na auto tańszy od pożyczki gotówkowej
Najtańsze kredyty samochodowe oferuje Lukas Bank. Najdłuższy czas spłaty - 10 lat - ma za to mBank. Jeśli natomiast chcesz kupić mocno przechodzone auto, to najlepszą ofertę ma GE. W tym banku pożyczą ci nawet na 15-letni samochód. Takie wnioski płyną z raportu przygotowanego przez firmę doradztwa finansowego Finamo dla dziennika "Polska".

18.11.2008 Trudniej o kredyt na budowę domu
Ostatnie zmiany w ofertach banków spowodowały, że kredyty na budowę domu stały się mniej dostępne i droższe. Kredyt na budowę domu o wartości 400 tys. zł kosztuje dziś o prawie 120 tys. zł więcej niż jeszcze trzy miesiące temu - wynika z analizy Expandera.

18.11.2008 Oszczędzanie na wkład własny kredytu
Specjaliści firmy Metrohouse obliczyli, ile średnio musi uzbierać potencjalny nabywca dwupokojowego mieszkania, aby otrzymać kredyt. Do obliczeń przyjęto sytuację, kiedy mieszkanie ma 40 m kw., znajduje się w budynku wybudowanym po 2000 r., a wkład własny kredytobiorcy wynosi 30% ceny mieszkania. Wraz z zaostrzeniem kryteriów przyznawania kredytów potencjalni nabywcy mieszkań gorączkowo obliczają wkład własny, jaki muszą posiadać, aby spełnić jeden z podstawowych warunków uzyskania kredytu. W oparciu o średnie ceny ofertowe mieszkań dwupokojowych o powierzchni 40 m kw. oddanych do użytku w ostatnich latach firma Metrohouse przygotowała zestawienie ukazujące, na jaki orientacyjny wkład własny (przy założeniu, że wynosi on 30%) powinny przygotować się osoby poszukujące tego typu mieszkań. Do obliczeń przyjęto średnie ceny ofertowe, jednakże nie wzięto pod uwagę lokalizacji budynku w ramach jednego miasta. Dane są orientacyjne i każdorazowe kalkulacje powinny być uzależnione od konkretnych cen i warunków rynkowych i kredytowych.

17.11.2008 Pociecha dla kredytobiorców
Posiadacze kredytów we frankach szwajcarskich cierpią ostatnio z powodu osłabienia złotego, ale sprzyjają im spadające stopy procentowe w Szwajcarii. Frank szwajcarski, waluta w której masowo zadłużali się Polacy, w ciągu kilku miesięcy mocno stracił na wartości. W sierpniu jego kurs znalazł się poniżej poziomu 2 PLN, ale pod koniec października skoczył do niemal 2,7 PLN. Teraz jest, co prawda, w okolicach 2,5 PLN, ale to i tak oznacza poważny wzrost raty kredytu.

17.11.2008 Moody's: Perspektywa kredytowa dla polskiego sektora bankowego jest negatywna
Analitycy agencji ratingowej Moody's stwierdzili wczoraj, że perspektywa kredytowa dla polskiego sektora bankowego jest negatywna - pisze "Rzeczpospolita". Przyczyną takiej oceny jest rosnące prawdopodobieństwo, że fundamenty finansowe tego sektora mogą ucierpieć w wyniku zawirowań na globalnych rynkach, które objęły już Europę Środkową i Wschodnią.

17.11.2008 Henry Paulson: zamiast skupu złych kredytów pieniądze dla banków
Henry Paulson ogłosił, że na skupowanie złych długów z rynku nieruchomości przeznaczy się w USA nie 700 a jedynie 350 mld dol środków pomocowych, czyli jedynie pierwszą transzę. Za korzystniejsze dla gospodarki uważa on wpompowanie pieniędzy bezpośrednio do banków w zamian za akcje preferowane.

14.11.2008 Kryzys napędza handel niespłacanymi długami
Banki będą chętnie pozbywały się niespłacanych kredytów, by poprawić swoją płynność. Mogą mieć jednak trudności ze znalezieniem nabywców na duże portfele - pisze "Rzeczpospolita".

14.11.2008 PKO BP ponownie ograniczył dostęp do kredytów we frankach szwajcarskich
Obecnie w PKO Banku Polskim otrzymamy kredyt mieszkaniowy we frankach szwajcarskich, jeśli posiadamy co najmniej 75 proc. wartości zabezpieczenia kredytu. Tym samym osoby, które chcą ubiegać się o kredyt we frankach muszą dysponować minimum 25 proc. wkładu własnego.

12.11.2008 Banki zaostrzyły kryteria
Czteroosobowa rodzina o dochodach netto na poziomie 3500 zł netto może zaciągnąć dziś kredyt mieszkaniowy we frankach w maksymalnej wysokości 280 tys. zł, a w złotych w maksymalnej wysokości 298,7 tys. zł - wynika z analizy Expandera. W efekcie zaostrzenia warunków kredytowych przez banki, zdolność kredytowa tylko w ciągu dwóch miesięcy spadła o kilkadziesiąt tysięcy złotych.

06.11.2008 Gdzie kredyt bez wkładu własnego?
Coraz trudniejsze staje się uzyskanie kredytu bez wkładu własnego. Na przykład Dom Bank jeszcze dwa miesiące temu był gotowy pożyczać pieniądze nawet na 130% wartości kupowanego mieszkania, teraz ograniczył maksymalny poziom finansowania do 70%. Bank Millennium w przypadku kredytów we franku ograniczył ten wskaźnik ze 100% do 65%. Wciąż jednak istnieje możliwość (według stanu na 4 listopada 2008) zaciągnięcia kredytu nie posiadając wkładu własnego. W przypadku kredytów w złotych pięć banków udziela kredytów na kwotę przewyższającą wartość nieruchomości i aż dziesięć na 100% wartości nieruchomości. W przypadku kredytów we frankach tylko Deutsche Bank nadal udziela kredytów na 110% wartości nieruchomości, a pięć banków na 100%. Kredyty bez wkładu własnego wciąż są dostępne, jednak jest to bardzo droga opcja, gdyż ich marże niejednokrotnie przekraczają 3 pkt. proc. W praktyce więc, aby uzyskać taki kredyt, klient musi posiadać wysoką zdolność kredytową, która np. pozwoli spłacić dług w ciągu 20 lat mimo, iż kredyt jest zaciągany na 30 lat.

06.11.2008 Kredyty w październiku w złotych i z wkładem własnym
Analiza wniosków kredytowych złożonych w bankach w październiku potwierdza rosnące zainteresowanie kredytami złotowymi. O ile w III kwartale br. na kredyt w polskiej walucie zdecydowało się jedynie 5 proc. kredytobiorców, to w październiku było już ich 15 proc. Wszystko przez zaostrzenie zasad udzielania kredytów hipotecznych, które odbiło się przede wszystkim na kredytach walutowych.

05.11.2008 DnB Nord chętnie da na mieszkanie
Twój bank nie chce ci udzielić kredytu hipotecznego we frankach szwajcarskich na 100 proc. wartości nieruchomości? Przyjdź do nas - to nowa dewiza DnB Nord. Bank do niedawna nie obsługiwał klientów indywidualnych. Teraz startuje z ofertą - pisze dziennik "Polska".

05.11.2008 Tragedii nie ma - bilans na zero
Gdy w lipcu br. kursy naszej waluty notowały rekordowo niskie poziomy, nawet najwięksi pesymiści nie zakładali tego, że trzy miesiące później ceny głównych walut w odniesieniu do złotego znajdą się na kilkadziesiąt procent wyższych poziomach.

04.11.2008 Magia kursu walutowego - nowi kredytobiorcy płacą niższe raty
Osoby, które zaciągnęły kredyt walutowy w październiku, są dziś w korzystniejszej sytuacji od tych, które kredyty już spłacają. Ponoszą co prawda znacznie wyższy koszt marży, ale z nawiązką rekompensuje to korzyść wynikająca z wypłaty kredytu po wyższym kursie franka. Ostatnie tygodnie to okres nasilenia się zjawisk niekorzystnych dla osób zaciągających kredyty hipoteczne w walutach obcych.

03.11.2008 Dlaczego kredyt we franku nie jest już najlepszym rozwiązaniem?
Przy aktualnie rosnących w szybkim tempie kosztach kredytów hipotecznych, możemy zauważyć spadek zainteresowania popularnymi jeszcze do niedawna pożyczkami w walucie. Przyjrzyjmy się dlaczego kredyt w legendarnym już franku szwajcarskim nie jest obecnie już najlepszym rozwiązaniem.

31.10.2008 Właściciele firm również mają kłopoty z uzyskaniem kredytów hipotecznych
Marże pobierane przez banki przy kredytach hipotecznych dla firm wzrosły do 2-3,5 proc. Przedsiębiorcom coraz trudniej otrzymać jest kredyt we frankach szwajcarskich - trzeba mieć nawet 40 proc. wkładu własnego - pisze "Gazeta Prawna".

30.10.2008 Kredyt tylko dla młodych? - Jak wiek kredytobiorcy wpływa na zdolność kredytową
Transformacja ustrojowa w roku 1989 najbardziej dotknęła ludzi startujących w dorosłe życie, układających sobie przyszłość. Nagle musieli zderzyć się z szalejącą inflacją i gospodarką rynkową. Kto mógł i potrafił brał się za jakiś biznes i dorabiał się pierwszych pieniędzy. Nie wszyscy jednak zostali Niemczyckimi czy Gudzowatymi. Ówcześni dwudziesto-, trzydziestolatkowie mają dziś po 40, 50 lat i wciąż są "na dorobku" - czy stać ich na kredyt hipoteczny i marzenia o własnym domu? Banki, promując swe usługi, często podkreślają w reklamach, iż udzielają kredytów na 30, 40 a nawet 50 lat. Ten komunikat ma zachęcić do korzystania z produktów hipotecznych jak największą rzeszę klientów, w myśl zasady: im dłuższy okres kredytowania, tym mniejsza rata kredytu i większa zdolność kredytowa pozwalająca zaciągnąć wyższy kredyt.

30.10.2008 Bank Millennium zaostrza warunki udzielania kredytów
Przy zaciągnięciu kredytu hipotecznego w Banku Millennium na zakup mieszkania we frankach szwajcarskich, musimy liczyć się z krótszym niż poprzednio okresem kredytowania. Bank gotowy jest udzielić kredyt tylko na 20 lat.

29.10.2008 Kłopoty z uzyskaniem kredytów walutowych
Banki zacieśniają reguły udzielania kredytów hipotecznych. Coraz trudniej pożyczyć we frankach bez wkładu własnego. Taką ofertę ma już tylko kilka banków, ale najczęściej z wysoką marżą - informuje "Rzeczpospolita". "Wczoraj trzy banki kolejny raz zaostrzyły warunki, na jakich udzielają kredytów hipotecznych we frankach szwajcarskich. Kredyt Bank obniżył maksymalną relację kwoty kredytu do wartości nieruchomości z 90 do 70 proc., Bank BGŻ ze 100 do 80 proc., natomiast Millennium Bank - który już wcześniej ustalił tę granicę na poziomie 65 proc. - podniósł jeszcze raz marże wliczane w oprocentowanie do 3,9 pkt proc. Wcześniej ograniczenia wprowadziły także inne banki, w tym największy kredytodawca PKO BP [...]", podaje dziennik.

28.10.2008 Kredytobiorcy zapłacą więcej z powodu większej różnicy między ceną kupna i sprzedaży walut
Przeciętny koszt tzw. spreadu walutowego, czyli ukrytej prowizji w przypadku kredytów walutowych, wyraźnie wzrósł w ostatnim czasie i wynosi już średnio 15 groszy - wynika z analizy Expandera. Ma to szczególne znaczenie dla osób, które zastanawiają się nad przewalutowaniem kredytu na złote. Taka decyzja może skutkować wzrostem zadłużenia o kilkadziesiąt tysięcy złotych. Spread walutowy to różnica pomiędzy kursem, po jakim jest wypłacany kredyt, a kursem po jakim jest on spłacany. Wypłata następuje po kursie niższym, a spłata wyższym. Jak wyjaśniają analitycy Expandera Katarzyna Siwek i Jarosław Sadowski, w czasie, gdy złoty się umacniał efekt zawyżenia raty z powodu istnienia spreadu był równoważony z nawiązką przez rosnący kurs złotego, który skutkował spadkiem wysokości raty. Dziś sytuacja jest inna. Nie dość, że rata rośnie z powodu słabnącego złotego, to jest dodatkowo podnoszona poprzez efekt spreadu, chociaż wpływ tego drugiego czynnika jest znacznie mniejszy.

28.10.2008 Dłużnik zapłaci część zadłużenia, ale straci mieszkanie
Dłużnik, który w maksymalnym stopniu spłaci swoich wierzycieli, będzie mógł domagać się wszczęcia postępowania oddłużeniowego wówczas, gdy daje gwarancje, że nie będzie się już lekkomyślnie zadłużał. Wprowadzenie postępowania upadłościowego wobec osób fizycznych, które nie są przedsiębiorcami, przewiduje projekt nowelizacji prawa upadłościowego i naprawczego oraz ustawy o kosztach sądowych w sprawach cywilnych.

27.10.2008 Pożyczki gotówkowe też drożeją
Banki podnoszą oprocentowanie wszystkich kredytów, także gotówkowych. W ostatnich tygodniach wiele mówi się o podwyżkach i ograniczeniach związanych z kredytami hipotecznym. Banki podnoszą marże, zaczynają wymagać wkładów własnych, ograniczają dostępność kredytów. To efekt kryzysu szalejącego na rynkach finansowych.

27.10.2008 KNF ma środki, by wymusić realizację podpisanych umów kredytowych
Nadzór będzie próbował wymusić na DomBanku realizację podpisanych umów kredytowych. Do opóźnień wypłat kredytu dochodzi w bankach, które wprowadziły dzienne limity - pisze "Gazeta Prawna".

27.10.2008 Zmiany na rynku kredytów hipotecznych
Kredyty hipoteczne wciąż cieszą się dużym zainteresowaniem. W ostatnim czasie daje się jednak zauważyć wyraźne zaostrzenie kryteriów udzielania kredytów przez banki, które wnikliwiej niż wcześniej sprawdzają swoich potencjalnych klientów. Szczegółowo weryfikowana jest przede wszystkim sytuacja finansowa kredytobiorcy, jego zdolność do spłaty rat, a także zabezpieczenie zaciąganego kredytu.

23.10.2008 Kredytowa rzeka wyschnie?
Zapowiadane przez szefa Komisji Nadzoru Finansowego Stanisława Kluzę wprowadzenie wymogu 25-30 proc. wkładu własnego przy zaciąganiu kredytu hipotecznego może zmniejszyć popyt na nie nawet o jedną czwartą - wynika z badań firmy Nowy Adres S.A. Na przełomie 2007 i 2008 r. ceny nieruchomości mieszkaniowych w całej Polsce osiągnęły nienotowane dotąd wielkości.

23.10.2008 Raport z rynku nieruchomości Oferty.net i Open Finance
Jak wynika z przygotowanej przez serwis Oferty.net analizy średnich cen ofertowych mieszkań w największych miastach Polski stawki na rynku wtórnym wciąż pozostają stabilne. Ani kryzys na rynkach finansowych ani zaostrzenie kryteriów udzielania kredytów nie spowodowały we wrześniu znacznych obniżek cen.

22.10.2008 Ceny mieszkań mogą nadal spadać
Porównanie wrześniowych cen transakcyjnych, uzyskanych na podstawie wniosków złożonych za pośrednictwem Open Finance, pokazuje spadek średniej ceny metra kwadratowego we wszystkich monitorowanych miastach. A był to miesiąc, w którym banki dopiero zaczęły zaostrzać kryteria przyznawania kredytów. Kolejne miesiące mogą pogłębić tendencję spadkową.

22.10.2008 Nadzór przeciwko rozdawnictwu kredytów
Komisja Nadzoru Finansowego uważa, że w ciągu ostatnich kilku lat banki obniżały wymogi udzielania kredytów. Dlatego KNF wysłała do banków list z żądaniem przeglądu zasad i procedur polityki kredytowej. Nadzór czeka nie tylko na sprawozdanie banków z przeprowadzonego przeglądu, ale przede wszystkim na decyzje dotyczące usztywnienia polityki kredytowej - informuje "Rzeczpospolita".

22.10.2008 Co w przypadku śmierci kredytobiorcy?
Chociaż spadek kojarzy nam się głównie z korzyściami, to warto pamiętać, że w rzeczywistości obejmuje on nie tylko prawa, ale również obowiązki zmarłego. Dotyczy to także obowiązków kontraktowych, albowiem śmierć jednej ze stron umowy nie prowadzi do automatycznego rozwiązania istniejących stosunków zobowiązaniowych. Dlatego też zanim przyjmiemy spadek należy przeanalizować i zweryfikować jego stan. W szczególności warto sprawdzić, czy spadkodawca przed śmiercią zaciągał jakieś zobowiązania, które w chwili jego śmierci nie zostały w pełni spłacone m.in. kredyty, pożyczki.

21.10.2008 Aby kupić dom trzeba uzbierać na mieszkanie
Zaufanie, zaufanie, zaufanie. To słowo odmieniane jest ostatnio najczęściej, i we wszystkich przypadkach, w informacjach prasowych, radiowych i telewizyjnych całego świata. "Banki straciły zaufanie", "czy banki odbudują zaufanie", "klienci nie ufają bankom". Kryzys finansowy w Stanach Zjednoczonych i niektórych krajach Europy dotyka również polskiego rynku kredytów hipotecznych. Kryzys finansowy spowodował, że instytucje finansowe straciły do siebie zaufanie. Bardzo niechętnie pożyczają sobie pieniądze. Sytuacja na rynku bankowym w Polsce jest stabilna i nie grozi nam kryzys, taki jaki ma miejsce za oceanem i w niektórych krajach Europy Zachodniej. Nie mniej, polskie banki tak jak wszystkie na świecie mają utrudniony dostęp do pozyskiwania środków na akcję kredytową. Poza tym obserwując sytuację na rynku amerykańskim wolą dmuchać na zimne i usztywniają swoją politykę kredytową. Wyższe oprocentowanie kredytów hipotecznych w Polsce to już standard. Część banków zaostrzyła kryteria przyznawania kredytów poprzez podniesienie wymogów dotyczących tzw. zdolności kredytowej - banki wymagają teraz wyższych dochodów od swoich klientów, aby mieć pewność, że kredyty będą spłacane nawet w trudniejszym dla klienta okresie.

21.10.2008 Coraz wyższe raty kredytów we frankach
Kryzys na światowych rynkach spowodował, że kredyty we frankach szwajcarskich stają się coraz droższe. W ciągu ostatnich kilku tygodni kolejne krajowe banki podnoszą marże, ponieważ koszty pozyskania pieniądza są coraz większe - pisze "Parkiet".

20.10.2008 Część banków oblała egzamin z fair play
Zaostrzając warunki udzielania kredytów mieszkaniowych część banków zastosowało nowe zasady, czyli wyższe marże i wyższy wymagany wkład własny, wobec klientów, którzy byli już w procesie aplikacyjnym - wynika z analizy Expandera. W krańcowym przypadku nowe zasady zostały zastosowane nawet wobec klientów, którzy otrzymali wcześniej decyzję kredytową, co może oznaczać wymierną stratę.

17.10.2008 Banki wycofują się z obiecanych kredytów
Banki przestają honorować wydane wcześniej decyzje kredytowe. To fatalna wiadomość dla klientów - część z nich może w ten sposób stracić zadatki wpłacone na mieszkania - pisze "Rzeczpospolita".

17.10.2008 Tanie kredyty na wagę złota
Kryzys na światowych rynkach finansowych mimo, że nie dotknął bezpośrednio Polski, ma jednak swoje poważne konsekwencje. Obecna sytuacja na rynku kredytów hipotecznych sprawia, że kredyty walutowe stają się droższe, a kryteria ich przydzielania zaostrzają się. W ostatnim czasie oprocentowanie kredytów, na które składa się marża banku i wysokość stopy rynkowej (WIBOR, LIBOR), pnie się do góry.

16.10.2008 Banki podnoszą poprzeczkę klientom
Osoby starające się o kredyty hipoteczne są jednymi z pierwszych ofiar kryzysu, ponieważ część banków mocno ograniczyła dostęp do pożyczek. Wiele osób marzenia o mieszkaniu musi odłożyć na później. Bankowcy przyznają, że eldorado kredytowe już się skończyło. Bank Millennium, niegdyś hojnie udzielający pożyczek, jest tego dobrym przykładem - czytamy w "Dzienniku".

15.10.2008 Jak ratować zdolność kredytową w czasach kryzysu?
W czasach, gdy na rynkach finansowych zawrotną karierę robi słowo "kryzys", kredytobiorcy tracą swój optymizm. Łatwe do udźwignięcia raty kredytowe z reklam banków, szczególnie tej z kredytu hipotecznego, stają się coraz bardziej dolegliwe. Teoretycznie banki udzielając klientom kredytu o tak dużej wartości, na długi okres czasu powinny przewidzieć możliwą recesję i spadek dochodów, ale z ewentualnymi problemami w spłacie już kredytobiorca musi poradzić sobie sam.

14.10.2008 Banki pożyczają coraz drożej
Takiej różnicy między główną stopą NBP a oprocentowaniem pożyczek międzybankowych w polskiej historii jeszcze nie było. Przy rocznej stopie procentowej na poziomie 6 proc. 3-miesięczny WIBOR wzrósł do 6,8 proc. i był o 5 pkt. wyższy niż w środę - informuje "Dziennik".

14.10.2008 Średnia krajowa - co w zamian na rynku wtórnym mieszkań?
Metrohouse i Metrofinance przygotowały wspólnie opracowanie wskazujące, na jakie produkty na wtórnym rynku mieszkaniowym mogą liczyć osoby zarabiające przeciętne wynagrodzenie podawane przez GUS. W opracowaniu przyjęto sytuację, w której potencjalni kredytobiorcy są małżeństwem nieposiadającym dzieci, a każde z nich posiada umowę o pracę z miesięcznym wynagrodzeniem 3165 PLN brutto, co daje łącznie kwotę 6330 PLN brutto miesięcznie w gospodarstwie domowym. W założeniu kredyt będzie dotyczył 100% ceny nieruchomości, a istotnym elementem symulacji jest fakt, że małżeństwo nie posiada dotychczas żadnych kredytów i zobowiązań. Obliczenia oparto o aktualną ofertę kredytową pięciu banków znajdujących się w czołówce najchętniej wybieranych instytucji kredytowych w dużych miastach.

13.10.2008 KNF skontroluje Cetelem Bank
Po interwencji "Gazety Wyborczej" Komisja Nadzoru Finansowego prześwietli Cetelem Bank, który udzielał promocyjnych pożyczek bez odsetek, a potem żądał od swoich klientów karnych opłat. Natomiast rzecznik praw konsumentów w Rzeszowie powiadomi Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów o naruszaniu przez Cetelem Bank zbiorowych interesów konsumentów - informuje dziennik.

13.10.2008 Koszty kredytów spadają, ale pożyczki we frankach na razie nie stanieją
Mimo obniżki stóp procentowych w Szwajcarii kredyty udzielane w tej walucie nie stanieją, a nowo udzielane będą jeszcze droższe i trudniej dostępne - pisze "Rzeczpospolita".

13.10.2008 Kokos.pl udostępnił ubezpieczenia pożyczek
Ubezpieczenia podniosą bezpieczeństwo transakcji pożyczek społecznościowych zawieranych przez użytkowników serwisu. Już na wstępie dla użytkowników Kokos.pl przygotowana została nowa oferta: Pierwsze trzy miesiące. Polega ona na zwolnieniu z opłaty składki w każdym 3-miesięcznym okresie ubezpieczenia o pół miesiąca.

10.10.2008 Uważajcie na karty kredytowe!
W USA banki komercyjne za pomocą kart kredytowych wpędziły w pętlę zadłużenia miliony Amerykanów. Teraz próbują tych sztuczek w Polsce. Mówię im: spadajcie łobuzy. Banki spółdzielcze postępują w kwestii kart kredytowych przyzwoicie, nie są tak chciwe i bezwzględne. Nie chcą mamić swoich sąsiadów i znajomych, że taka karta to dobre dla nich rozwiązanie.

08.10.2008 Kredyt mBanku doceniony
Kredyt dla firm mBanku został bardzo wysoko oceniony przez ekspertów za prostotę oraz najkorzystniejszą cenę. W rankingu banków przygotowanym przez "Forbes", eksperci przyznali najwyższą ocenę limitowi kredytowemu w mBanku. Największą zaletą oferty dla mikroprzedsiębiorców jest prostota - koszt związany z obsługą kredytu wyrażony jest jednym prostym parametrem: oprocentowaniem. mBank nie pobiera żadnych dodatkowych prowizji ani opłat.

08.10.2008 Trudniej o kredyt, tańsze mieszkania
Zaostrzenie polityki kredytowej przez banki oznacza dalsze ograniczenie popytu na mieszkania. W porównaniu ze szczytem z początku ubiegłego roku mieszkania staniały nawet o 20-30 proc. Kryzys finansowy w Stanach Zjednoczonych powoduje już problemy nie tylko w bankach, ale też na naszym rynku nieruchomości - czytamy w "Gazecie Prawnej".

03.10.2008 Kredyt hipoteczny na nowych warunkach
1 października br. mBank wprowadził zmiany do oferty kredytu hipotecznego, konsolidacyjnego oraz pożyczek hipotecznych. Od początku października Klienci mBanku będą mogli występować o kredyt hipoteczny również na zakup działki gruntu z potencjałem budowlanym, zakup lub remont kamienicy, a także zakup, remont, modernizację lokalu użytkowego celem wynajmu lub dzierżawy.

03.10.2008 Od wczoraj droższe są kredyty hipoteczne w trzech bankach
Banki przykręcają śrubę klientom i zdecydowały się podwyższyć marże na nowe kredyty hipoteczne. Na razie zrobiły to banki, które do tej pory najmocniej rozpychały się na rynku, a teraz mają kłopoty ze zdobyciem pieniędzy na nowe kredyty - pisze "Gazeta Prawna".

01.10.2008 Bank Pekao SA sprzedaje niespłacone kredyty
W piątek minionego tygodnia Bank Pekao SA zawarł dwie umowy sprzedaży części swojego portfela wierzytelności utraconych, czyli niespłaconych kredytów. Wszystkie zbywane wierzytelności są wierzytelnościami wobec przedsiębiorców. Umowa z funduszami Skarbiec TFI SA i Copernicus Capital TFI SA opiewa na sumę 1.459.453.132,80 PLN. To największa tego typu transakcja przeprowadzona na polskim rynku.

01.10.2008 Złe praktyki do lamusa - KNF szykuje rewolucję
Kryzys finansowy USA oraz jego skutki z pewnością będą przestrogą dla młodych rynków kredytowych, również dla polskiego. Rodzimy rynek świetnie radzi sobie z niepokojami, jakie wywołały upadki potężnych amerykańskich korporacji finansowych. Z pewnością jest to powód do zadowolenia - polskim instytucjom finansowym mimo niebezpiecznych perturbacji, nie zagrażają skutki kryzysu.

30.09.2008 Expander: Student też może mieszkać na swoim dzięki połączeniu kredytu i wynajmu
Studenci protestują przeciwko wysokim cenom mieszkań i stancji. Expander popiera dążenia żaków, ale przedstawia też alternatywne rozwiązanie - zakup trzypokojowego mieszkania na kredyt i wynajęcie dwóch pokoi innym studentom. Pozwala to na sfinansowanie części kredytu i ominięcie problemu niedostępności stancji.

30.09.2008 Tylko 8,2 tys. osób skorzystało z dopłat do kredytu na mieszkanie
Spadek cen nieruchomości spowodował, że więcej chętnych może otrzymać dopłatę do kredytu. Jednak nadal nie w dużych miastach. Spadek cen nieruchomości i podwyższenie limitów pozwalających ubiegać się o dopłatę do kredytu mieszkaniowego zwiększy zainteresowanie rządowymi dopłatami do kredytów - pisze "Gazeta Prawna".

29.09.2008 Nawet 30 procent za kredyt
W ciągu ostatnich dwóch lat wzrosło oprocentowanie ponad połowy dostępnych na rynku kart. Najwyższe na rynku oprocentowanie osiągnęło już 30 proc. Dlatego szczególnie ważne stało się rozsądne korzystanie z kart kredytowych - czytamy w "Gazecie Prawnej".

29.09.2008 Studenckie także na kredyt
Bank Zachodni WBK wprowadził do oferty limit kredytowy w koncie oraz kartę kredytową dla studentów studiów dziennych. Do otrzymania karty lub limitu wystarczy stypendium, praca dorywcza albo pieniądze od rodziców. Zarówno karta kredytowa, jak i limit w koncie osobistym dla studentów to nowe rozwiązania w BZWBK. W obu przypadkach bank nie wymaga, aby studenci pracowali na umowę o pracę.

25.09.2008 Za niespłacany kredyt bank wejdzie na pensję
Nie wszyscy mamy świadomość, że biorąc kredyt hipoteczny odpowiadamy całym swoim majątkiem, a nie tylko nieruchomością, która jest zabezpieczeniem kredytu. Sytuacja polskich kredytobiorców jest zupełnie inna niż w Stanach Zjednoczonych, gdzie bank ma roszczenia tylko wobec nieruchomości, która jest hipotecznym zabezpieczeniem kredytu.

24.09.2008 Nie ma tanich i szybkich kredytów dla banków
Polskim bankom coraz trudniej dostać kredyt od konkurentów. Najbardziej wstrzemięźliwe w pożyczaniu są zagraniczne banki. Rynek pożyczek międzybankowych prawie zamarł. Instytucje, za które centrala podejmuje kluczowe decyzje, właściwie wycofały się z pożyczania innym bankom - pisze "Rzeczpospolita".

23.09.2008 USA: 700 miliardów na złe długi
W tym tygodniu kongres USA ma zatwierdzić plan ratunkowy. Jego podstawą jest wykup przez państwo złych długów hipotecznych. Ich wartość to 0,7 - 0,8 bln dolarów. Kryzys połączył polityków - w nocy z soboty na niedzielę prawnicy demokratów i republikanów pracowali nad tym, by plan pomocy dla amerykańskiej gospodarki był do przyjęcia dla obydwu partii. Jego głównym elementem jest wykup długów hipotecznych o wartości 700 - 800 mld dol. - informuje "Rzeczpospolita".

22.09.2008 KNF ograniczy udzielanie kredytów hipotecznych
Komisja Nadzoru Finansowego zapoznała się z raportem dotyczącym stosowanych przez banki zasad i procedur oceny zdolności kredytowej. Komisja dała także zielone światło pracom nad propozycjami poprawiającymi bezpieczeństwo sytemu bankowego w Polsce.

19.09.2008 Umowa pożyczki
Dla każdego z nas naturalnym jest, że chcąc pożyczyć pieniądze od jakiejś dużej instytucji finansowej, podpisujemy z nią umowę pożyczki, która sporządzana jest przez wysoko wykwalifikowanych prawników i opatrzona wieloma klauzulami. Sami jednak nie zawsze decydujemy się na takie formalności, gdy pieniądze pożyczamy komuś z rodziny, a nawet znajomemu. I nie postępujemy tutaj wbrew prawu, gdyż polski Kodeks cywilny dopuszcza zawieranie umów ustnych.

19.09.2008 Kredyt tylko dla młodych?
Transformacja ustrojowa w roku 1989 najbardziej dotknęła ludzi startujących w dorosłe życie, układających sobie przyszłość. Nagle musieli zderzyć się z szalejącą inflacją i gospodarką rynkową. Kto mógł i potrafił brał się za jakiś biznes i dorabiał się pierwszych pieniędzy. Nie wszyscy jednak zostali Niemczyckimi czy Gudzowatymi.

18.09.2008 Kokos.pl: Ponad 2 mln udzielonych pożyczek
Od początku działania serwis Kokos.pl pozyskał 18 tysięcy użytkowników, którzy udzielili sobie nawzajem pożyczek na kwotę 2 milionów złotych. Zadeklarowane na inwestycje środki to prawie 3 miliony PLN. Na Kokos.pl odbyło się 3000 aukcji. W zależności od posiadanego ratingu w serwisie można pożyczyć od 500 do 25 tysięcy złotych. Oprocentowanie pożyczki to przedział od 1% do 30% w skali roku.

16.09.2008 Kredyt z dopłatą - mistyfikacja czy realna pomoc?
Polski rząd chce pomagać kredytobiorcom: Ustawodawca wprowadził stosowne narzędzia w postaci zapisów Ustawy o finansowym wsparciu rodzin w nabywaniu własnego mieszkania, Bank Gospodarstwa Krajowego zarządza Funduszem Dopłat. Wydawać by się mogło, że stworzono nam idealne warunki dofinansowania kredytów hipotecznych, jednak realia burzą misternie ułożony plan.

15.09.2008 Niższe oprocentowanie kredytów w Multibanku
MultiBank obniżył oprocentowanie kredytów gotówkowych, konsolidacyjnych i odnawialnych. Aby skorzystać z oferty należy złożyć wniosek o kredyt do końca 2008 roku oraz wykupić ubezpieczenie "Pakiet MultiBezpieczny". Oferta promocyjna obowiązuje w dwóch taryfach: standardowej i Aquarius.

15.09.2008 KNF sprawdzi, czy banki nie manipulują kursami walut
Komisja Nadzoru Finansowego weźmie pod lupę różnice między kursem wypłaty a spłaty kredytu walutowego. W niektórych bankach spread sięga nawet 9 proc. - informuje "Rzeczpospolita". Wysokość spreadu jest bardzo zróżnicowana w poszczególnych placówkach. Różnica kursu to dodatkowa marża banku. Największy spread obowiązuje przy kredycie walutowym w Dom Banku i Metrobanku - wynosi on 9 proc.

11.09.2008 "Prosty Kredyt Inwestycyjny" dla firm w BPH
Bank BPH wprowadził do swojej oferty "Prosty Kredyt Inwestycyjny". Przeznaczony jest on na finansowanie składników majątku trwałego, inwestycje zakupowe takie jak maszyny, urządzenia, sprzęt komputerowy, wyposażenie oraz nakłady na podniesienie wartości majątku przedsiębiorstwa.

11.09.2008 Kredyt dla studentów na 3,13 %
Bank BGŻ w ciągu ostatnich 9 lat udzielił 35 tys. 398 kredytów studenckich z dopłatami z Funduszu Pożyczek i Kredytów Studenckich (FPiKS). Łączna wartość tych kredytów to ponad 280 milionów zł. Kredyt jest oprocentowany na 3,13 proc i może być przeznaczony na dowolny cel.

11.09.2008 Czy warto bić się o franka?
Głównym powodem, dla którego większość klientów wybiera kredyty we franku szwajcarskim, jest ich niskie oprocentowanie. Podczas gdy przy przeciętnym kredycie złotowym wynosi ono ok. 7,5%, przy kredycie w CHF można uzyskać oprocentowanie na poziomie ok. 4%. Różnica widoczna jest więc gołym okiem. Zaciągając jednak kredyt, zarówno w złotym, jak i denominowany, narażeni jesteśmy na różnego rodzaju ryzyka.

10.09.2008 Dłużnicy alimentacyjni strzeżcie się
Od 1 października Samorządy będą mogły przekazywać do biur informacji gospodarczej informacje o osobach, które od co najmniej 6 miesięcy nie zapłaciły alimentów. Za pośrednictwem jednego z takich biur - InfoMonitora - dane trafią także do BIK (Biura Informacji Kredytowej), z którym współpracują praktycznie wszystkie polskie banki oraz SKOK-i. Dla tych, którzy nie płacą alimentów może to oznaczać trudności przy staraniu się o kredyt.

10.09.2008 Czy grozi nam kryzys kredytowy?
Czy w ostatnim czasie Polacy zbyt chętnie korzystali z łatwych możliwości finansowania? Czy jesteśmy już nadmiernie zadłużeni? Czy potrzeba dodatkowych regulacji prawnych dotyczących możliwości zaciągania pożyczek? Krajowy Rejestr Długów opracował pierwszy kompleksowy raport o poziomie zadłużenia Polaków, z którego wynika, że nieuregulowane w terminie zobowiązania konsumentów i przedsiębiorców wynoszą niemal 60 mld zł. Aż połowę tej kwoty stanowią tzw. należności zagrożone banków (wraz z odsetkami od nich), z czego blisko 15 mld zł to należności od gospodarstw domowych. Warto jednak podkreślić, że według danych NBP udział należności zagrożonych w całości kredytów udzielonych gospodarstwom domowym obniżył się w ostatnich dwóch latach z 6,5% do 3,8%.

09.09.2008 Pieniądze na koncie w kilka dni
Uzyskanie kredytu hipotecznego trwa średnio około miesiąca. Banki wprowadzają jednak innowacyjne rozwiązania pozwalające ten proces skrócić. Dzięki temu kredyt mieszkaniowy można dostać już w 3 dni, chociaż wymaga to spełnienia przez klienta określonych warunków.

09.09.2008 "Kredyt od ręki" w BPH i GE Money Bank
Bank BPH i GE Money Bank przedstawiły nową ofertę kredytową dostosowaną do potrzeb klienta. Klienci mogą indywidualnie wybrać sposób i termin spłaty zadłużenia, a także określić wysokość kredytu oraz spłacanych rat. Okres kredytowania wynosi do 96 miesięcy, a maksymalna kwota kredytu to 60 tys. zł.

04.09.2008 Kredyt na PIT
Do końca października, by otrzymać kredyt gotówkowy lub konsolidacyjny w Deutsche Banku wystarczy formularz PIT-11. Bank nie wymaga żadnych dodatkowych zaświadczeń ani poręczycieli. Kwota kredytu może wynosić od 500 do 80 000 zł netto.

04.09.2008 Refinansować czy nie?
Kredytobiorcy, którzy posiadają kredyty złotowe, często już na sam widok zaadresowanej do nich koperty z banku doznają silnych emocji. Już od ponad roku co jakiś czas otrzymują zawiadomienia, że ze względu na podniesienie przez RPP stóp procentowych oprocentowanie ich kredytu wzrośnie o "x procent".

04.09.2008 Koniec liberalizmu banków?
Jeszcze rok temu kredytobiorcy chętnie brali, a banki chętnie udzielały im kredytów, nawet za kwotę przewyższającą wartość kupowanej nieruchomości (100 - 130%). Chociaż skala zadłużenia nadal rośnie, to już nie z tak dużą intensywnością. Portfel kredytów hipotecznych w Polsce to ponad 130 mld PLN, ale dzisiaj coraz trudniej o kredyt, bo banki bardziej restrykcyjnie podchodzą do tematu całkowitego finansowania kredytowanej nieruchomości.

01.09.2008 Bankowe CIA
Kredytobiorco, jesteś w kartotece kredytowej. Każda Twoja pożyczka odnotowana jest w Biurze Informacji Kredytowej, każdy Twój kredytowy krok jest śledzony i zapisany. Jeśli to dobry krok - otrzymasz jako premię kolejny kredyt i wpisany zostaniesz na listę dobrych historii kredytowych. Jeśli nie spłacasz swych zobowiązań kredytowych. nie licz na łaskawy wyrok.

27.08.2008 Zaległe zadłużenie Polaków wzrosło w ciągu roku o 44%
Jak wynika z raportu InfoDług, publikowanego cyklicznie przez InfoMonitor Biuro Informacji Gospodarczej S.A., łączna kwota zaległych płatności klientów podwyższonego ryzyka w Polsce wynosiła w sierpniu 7,06 miliarda złotych, co oznacza wzrost w ciągu roku o 44%. W Polsce jest już ponad 1,2 miliona osób, które zalegają z płatnościami powyżej 60 dni.

26.08.2008 Polacy mają 59,2 miliarda złotych długów
59,2 mld zł - tyle wynoszą nieuregulowane w terminie zobowiązania konsumentów i przedsiębiorców z całej Polski. Aż połowę tej kwoty stanowią niespłacone w terminie należności banków wraz z odsetkami. Ponad 32% to zaległe podatki do skarbu państwa, a 14% - niezapłacone podatki i opłaty lokalne stanowiące dochody gmin.

26.08.2008 Polacy przepłacają na kredytach hipotecznych
Polacy zaciągają drogie kredyty mieszkaniowe - wynika z analizy Expandera. Średnie oprocentowanie kredytów we frankach, zaciągniętych w czerwcu, wyniosło według danych NBP 4,6%. Tymczasem najtańszy na rynku kredyt oprocentowany był w tym czasie na poziomie 3,84%, czyli o ponad 0,7 pkt. proc. niżej. Osoba, która wybrała przeciętny kredyt, płaci miesięcznie ratę wyższą o 138 zł, a w całym okresie kredytowania odsetki większe o prawie 50 tys. zł.

26.08.2008 Kredyt Bank zachęca do korzystania ze swoich usług
Kredyt Bank wprowadził akcję promocyjną kredytu gotówkowego "Happy week". Od dziś do 5 września br. będzie trwać promocja kredytu gotówkowego i rachunku Ekstrakonto. W tym czasie bank rezygnuje z pobierania prowizji za udzielenie kredytu. Z oferty będzie mógł skorzystać Każdy, kto posiada rachunek Ekstrakonto lub go otworzy.

25.08.2008 Czy polskie banki spopularyzują kredyty w japońskiej walucie?
Coraz częściej polski kredytobiorca zastanawia się nad alternatywnymi rozwiązaniami. Powodem są rosnące niemalże z dnia na dzień raty kredytów, szczególnie tych udzielonych w rodzimej walucie. Nie kończące się podwyżki stóp procentowych sprawiły, że coraz większym zainteresowaniem cieszą się kredyty udzielane w walutach obcych.

22.08.2008 Kredyt na usuwanie skutków klęsk żywiołowych
Bank Gospodarstwa Krajowego oraz 6 banków, które podpisały z nim umowę, udziela preferencyjnych kredytów gminom i osobom prywatnym na usuwanie skutków powodzi, osuwisk ziemnych i huraganów.

22.08.2008 Co robić, gdy brakuje nam na spłatę raty kredytowej?
Decydując się na zaciągniecie kredytu hipotecznego, staramy się wyliczyć, maksymalnie na jaką jego wysokość możemy sobie pozwolić, aby nie zrujnować budżetu domowego i godnie żyć. Sprawdzamy, na jakim poziomie są nasze dochody i porównujemy je z wydatkami. Wykonujemy mnóstwo kalkulacji, rzadko jednak w tych wariantach pojawia się sytuacja, w której pewnego dnia nie będzie nas stać na spłatę raty.

21.08.2008 "Bezpieczna Pożyczka" i "Bezpieczny Kredyt" w ING Banku Śląskim
ING Bank Śląski wprowadził do oferty produkty ubezpieczeniowe towarzyszące kredytom gotówkowym - Program ubezpieczeniowy "Bezpieczna Pożyczka" oraz hipotecznym - "Program ubezpieczeniowy Mini / Maxi", ubezpieczenie pomostowe, ubezpieczenie niskiego wkładu własnego oraz ubezpieczenie nieruchomości.

20.08.2008 Kredyt na tornister
W szkołach za moment zabrzmi pierwszy dzwonek, trzeba więc szybko zastanowić się skąd wziąć pieniądze na szkolną wyprawkę. Komplet podręczników, piórnik, sportowe buty, a może nowy komputer. Lista wydatków jest naprawdę długa, a co za tym idzie kosztowna.

19.08.2008 Hipoteki: lepiej niż zimą, gorzej niż rok temu
Sprzedaż kredytów hipotecznych wzrosła w II kwartale o prawie 22 proc. w porównaniu do I kwartału, jednak liczba udzielonych kredytów jest niższa niż w rekordowym II kwartale 2007 r. o prawie 11 proc.

14.08.2008 Czy mikrofalówka może nam utrudnić zakup mieszkania?
Znaleźliśmy mieszkanie, podpisaliśmy umowę kupna, złożyliśmy wniosek kredytowy i czekamy. Po tygodniu otrzymujemy informację, że bank wydał decyzję negatywną ze względu na złą historię kredytową, ujawnioną w Biurze Informacji Kredytowej.

04.08.08 Czas na przewalutowanie?
Osoby, które wzięły kredyt we frankach szwajcarskich dwa lub trzy lata temu, mogą czuć teraz satysfakcję. W ciągu roku złotówka w stosunku do franka umacnia się średnio o blisko 10 proc. Jeszcze dwa lata temu frank szwajcarski kosztował około 2,40 zł.

25.07.2008 "Pilna Pożyczka"-nowa oferta Banku Millennium
"Pilna Pożyczka" w Banku Millennium, to oferta kredytowa, która pozwala na uzyskanie środków na dowolny cel, przy jednoczesnym ograniczeniu formalności. Kwota pożyczki bez poręczycieli i zabezpieczeń wynosi maksymalnie 80 000 zł.

22.07.2008 Kredyt Bank w Systemie Dokumenty Zastrzeżone
Osoby, które nie są klientami Kredyt Banku mogą w KB zastrzegać utracone dokumenty. Dotychczas usługa ta dostępna była wyłącznie dla klientów KB.

17.07.2008 Kredyt odnawialny w Citi Handlowy
Pod hasłem "Mam ochotę na zakupy - Mam pieniądze na zakupy" Citi Handlowy zachęca Klientów do korzystania z linii kredytowej. Klienci, którzy do końca sierpnia zdecydują się na kredyt odnawialny, otrzymają promocyjne oprocentowanie swojej pożyczki, zostaną zwolnieni z opłaty w pierwszym roku korzystania z produktu i przez 7 dni w miesiącu będą mogli korzystać z pieniędzy banku nie płacąc odsetek.

11.07.2008 Nowe kredyty dla rolników w BGZ
Bank BGZ wprowadził do oferty nowy kredyt inwestycyjny udzielny na zasadach uproszczonych, przeznaczony dla osób fizycznych prowadzących działalność wytwórczą w rolnictwie.

>>> ARCHIWUM WIADOMOŚCI

Czym jest Skarbiec.Biz?

Kancelaria Radcy Prawnego Roberta Nogackiego oferuje szeroki zakres usług związanych ze wsparciem prawnym prowadzonej działalności gospodarczej. Jego dokładny zakres dostosowany jest do indywidualnych potrzeb klienta.

Portal Skarbiec.Biz jest największym w Polsce portalem finansowym, który zachowuje pełną niezależność od banków, firm inwestycyjnych i instytucji kredytowych.

Skarbiec.Biz publikuje na bieżąco najszerszy na rynku wybór informacji na temat dostępnych ofert inwestycyjnych. Opracowane przez Skarbiec.Biz e-booki "Biblioteczka inwestora" oraz "Encyklopedia prawa" są największymi tego rodzaju przedsięwzięciami w polskojęzycznej części Internetu.

Z publikacji Skarbiec.Biz co miesiąc korzysta około sto pięćdziesiąt tysięcy osób, zaś opiniotwórczy charakter serwisu potwierdzają liczne przedruki ze Skarbiec.Biz w innych wiodących serwisach biznesowych oraz prasie finansowej.

Na "Skarbiec.Biz" składa się już ponad 2.500 stron internetowych. By pomóc Czytelnikom w odnalezieniu się w takiej ilości materiału, opracowałem mapę portalu.

Zachęcam również do korzystania z wewnętrznej wyszukiwarki internetowej, która znajduje się w prawnym, górnym rogu każdej strony serwisu.