Gdzie zarobisz najwięcej na lokatach?
[29.11.2011] W ciągu ostatnich kilku tygodni wiele zmieniało się na rynku depozytów bankowych. Zmiany napędza przede wszystkim wizja rychłego wejścia w życie nowelizacji Ordynacji Podatkowej, po którym sens stracą lokaty z dzienną kapitalizacją oraz depozyty jednodniowe.
Co prawda dokładnej daty implementacji przepisów nie znamy (22 listopada rząd przyjął dopiero projekt tzw. ustawy okołobudżetowej z rzeczoną propozycją – a proces legislacyjny w Polsce trwa zazwyczaj przynajmniej kilka miesięcy), ale banki już szykują swoje produkty na nastanie nowych warunków.
Przypomnijmy – nowelizacjaproponowana przez Ministerstwo Finansów ma polegać na zmianie systemu zaokrągleń przy wyliczaniu podatku od zysków kapitałowych. Aktualne przepisy są tak skonstruowane, że jeśli lokata zarobi w jednym okresie odsetkowym mniej niż 2,50 zł, podatek wynosi 0 zł. Właśnie lokaty z dzienną kapitalizacją działają w ten sposób, że miast wygenerować raz wysokie odsetki, codziennie dają zarobić małe kwoty. W ten sposób omija się obowiązek uiszczenia podatku. Nowelizacja ma znacznie uprościć dotychczasowy wzór – po prostu od każdego zysku pobranych zostanie 19 proc. podatku.
Na rynek z konkurencyjną ofertą depozytów wkroczył nowy bank oszczędnościowy – BGŻ Optima. Inne instytucje także ścigają się, która zaproponuje korzystniejsze oprocentowanie. Sytuacja zmienia się dynamicznie. Analitycy porównywarki finansowej Comperia.pl przedstawiają aktualne zestawienia najlepszych depozytów.
Na rynku dzieje się dużo
Nowe lokaty do oferty wprowadziły m.in. Kredyt Bank, FM Bank, Invest-Bank i Meritum Bank. Oferta tego pierwszego to 6-miesięczna Lokata eConstans na 6 proc. "na rękę". To druga najlepsza oferta na rynku wśród lokat na pół roku. Depozyt w dodatku objęty jest gwarancją podwyżki oprocentowania w razie zmian podatkowych do poziomu 7,5 proc. (tak, aby, mimo pobierania podatku, deponent wciąż zarabiał tyle samo). Bardzo podobny półroczny depozyt z gwarancją na zmianę przepisów znalazł się kilka dni wcześniej także w ofercie Meritum Banku.
W tym banku oprocentowanie jest jednak minimalnie gorsze niż w Kredyt Banku i wynosi 5,79 proc. FM Bank z kolei zaproponował półroczną i roczną Lokatę Kapitalnie Zyskowną. To produkt bardzo podobny do Lokaty "Pożegnanie z Belką" w Getin Online i TAX FREE w Idea Banku. Przez pewien okres (dokładnie – do końca lutego 2012) oprocentowanie depozytu półrocznego wynosi 11,17-17,66 proc. (w zależności od dnia otwarcia lokaty), a rocznego – 21,25-33,60 proc., ale od 1 marca spada do 0 proc. Niestety nie można depozytu zerwać na początku marca, bo straci się dotychczasowe odsetki (choć nie więcej niż 200 zł).
Invest-Bank zaoferował ostatnio natomiast miesięczną Lokatę (Nie) Codzienną. Jej oprocentowanie wynosi 5,20 proc. w skali roku (6,42 proc. na standardowych lokatach) i jest aktualnie najwyższe wśród lokat na 1 miesiąc. Oprocentowanie swoich dotychczasowych depozytów podniosły z kolei w listopadzie m.in. FM Bank, Meritum Bank, Polbank, czy ING Bank Śląski.
Na miano hitu oszczędnościowego listopada najbardziej zasługuje chyba jednak Lokata Dzienna w BGŻ Optima. Ten bank internetowy wystartował w połowie miesiąca i od razu zaczął z "wysokiego C". Zaproponował Lokatę Dzienną z oprocentowaniem 6,48 proc. w skali roku. Standardowa lokata musiałaby być oprocentowana aż 8 proc., aby generowanymi zyskami dorównać propozycji BGŻ Optima. W dodatku bank daje gwarancję takiego oprocentowania do końca kwietnia przyszłego roku. Depozyt jest oczywiście codziennie automatycznie odnawialny.
Lokaty jednodniowe
Wśród lokat jednodniowych na 5 tys. zł prowadzi oczywiście Lokata Dzienna od BGŻ Optima. Tak naprawdę, to założenie Lokaty Dziennej byłoby bardziej optymalnym rozwiązaniem niż np. założenie nawet najlepszej obecnie lokaty półrocznej czy rocznej. Na dalszych miejscach podium wśród lokat jednodniowych znajdują się Bank Ochrony Środowiska i Toyota Bank. Aby na tych dwóch depozytach jednak zarabiać, należy wcześniej otworzyć w danym banku rachunek osobisty.
Lokaty na 2 i 3 miesiące
Tylko lokaty 2- i 3-miesięczne dają dość duże szanse, że skończą się zanim w życie wejdą nowe przepisy prawne Szukając depozytów na 2 miesiące przede wszystkim warto pamiętać o ofercie neoBANKU – Lokacie WYSOKI PROCENT. Jest to depozyt dla nowych klientów instytucji – należy założyć konto, aby cieszyć się Lokatą WYSOKI PROCENT na aż 9 proc. brutto w skali roku. Co prawda depozyt jest odnawialny, ale na mniej korzystnych warunkach.
Także tylko raz otworzyć można Lokatę na Start w GetinOnline (a dokładnie – do 10 lokat). "Na rękę" da ona zarobić 6,15 proc. w skali roku. Jest natomiast dostępna dla wszystkich internautów. Podium dopełnia Millennium Bank z Lokatą Morze Zysków. Jest ona otwierana posiadaczom rachunków osobistych, ale może zostać utworzona jedynie ze środków, które wpłynęły na rachunek po 16 września br.
W czołówce lokat na 3 miesiące mamy do czynienia z podobną sytuacją, jak wśród depozyt na okres miesiąc krótszy. Na pierwszym miejscu Meritum Bank z Lokatą Powitalną, którą można założyć tylko raz. Jest ona dostępna jedynie dla nowych klientów instytucji. Jest to więc produkt o identycznej budowie jak Lokata WYSOKI PROCENT w neoBANKU. Na drugim miejscu wśród depozytów kwartalnych 3-miesięczna wersja Lokaty na Start. Kolejne lokaty godne polecenia to FM Lokata w PLN z kapitalizacją codzienną w FM Banku i Lokata onLINE od neoBANKU. Obie są dostępne dla każdego, bez konieczności posiadania konta.
Lokaty na pół roku i rok
Wśród depozytów na pół roku oraz rok królują przede wszystkim produkty w jakiś sposób chroniące przed nowymi przepisami podatkowymi.
Najlepszą obecnie lokatą na 6 miesięcy jest FM Lokata w PLN z kapitalizacją codzienną od FM Banku. Kolejne miejsca to Lokata Kapitalnie Zyskowna od FM Banku i TAX FREE w Idea Banku (wszystkie odsetki zostaną naliczone do końca lutego 2012), Lokata terminowa "eConstans" w Kredyt Banku i Lokata z Gwarancją na zmianę przepisów podatkowych od Meritum Banku (gwarancja podwyżki oprocentowania w przypadku wejścia w życie nowych zasad podatkowych) oraz Lokata z dzienną kapitalizacją Online w Banku Pocztowym. Z wyjątkiem produktu Kredyt Banku – wszystkie pozostałe są dostępne dla każdego.
Wśród lokat na rok najlepsze są depozyty Idea Banku – Lokata TAX FREE i Lokata Idealna (obie dla każdego). Uwagę zwrócić należy także na depozyty Inteligo (igo lokata dla każdego, Dobolokata dla posiadaczy rachunku), Santander Consumer Banku (Lokatę Zysk+ Doskonałą można założyć jedynie w placówkach, natomiast Direct+ Doskonała – także przez Internet) oraz, właściwie tradycyjnie, Meritum Banku.
Mikołaj Fidziński
Źródło: Comperia.pl
