
5 kwietnia 2007 r.
Jak najlepiej oszczędzać na emeryturę?
Poniżej przedstawiamy zalety i wday podstawowych możliwości
oszczędzenia dodatkowych środków na okres emerytury.
IKE - Indywidualne Konto Emerytalne:
- podstawowa
zaleta to zwolnienie z podatku dochodowego od zysków kapitałowych;
- ograniczeniem jest kwota, jaką maksymalnie możemy zainwestować
w ramach IKE. Wynosi ona 1,5-krotność miesięcznego wynagrodzenia
w gospodarce narodowej rocznie (w tym roku wynosi 3697 zł).
Ministerstwo Pracy i Polityki Społecznej planuje nowelizację
ustawy o IKE, aby zachęcić Polaków do oszczędzania. Planowane
jest m.in. trzykrotne podniesienie rocznego limitu wpłat
na indywidualne konta emerytalne;
- każdy z nas może posiadać tylko jedno IKE;
- szeroki wybór instytucji, w ramach których możemy posiadać
IKE: lokata bankowa, fundusz inwestycyjny, polisa na życie
z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym, rachunek w biurze
maklerskim.
PPE - Pracowniczy Program Emerytalny:
- składki wpłacane do
programu przez pracodawcę podwyższają nasze wynagrodzenie
(maks. 7% wynagrodzenia) - nie są natomiast
wliczane do wynagrodzenia, które stanowi podstawę naliczenia
składek na ubezpieczania społeczne. Dodatkowo dla pracodawcy
składki stanowią koszty uzyskania przychodu;
- wygenerowane dochody nie są opodatkowane;
- istnieje możliwość indywidualnego zadeklarowania przez
pracownika dokonywania wpłat dodatkowych, które powiększą
zyski;
- dziedziczenie zgromadzonych środków;
- różne formy organizacyjne programu - fundusz inwestycyjny,
fundusz emerytalny, towarzystwo ubezpieczeniowe lub towarzystwo
ubezpieczeń wzajemnych.
Ubezpieczenie na życie:
- ubezpieczenie na życie zanim przejdziemy
na emeryturę;
- wymóg systematyczności opłacania składek, który należy
traktować jako zaletę;
- wybór strategii inwestycyjnej (bezpieczna, zrównoważona,
agresywna);
- wadą jest wysoki koszt ubezpieczania - z części składki
pokrywane jest ryzyko zgonu ubezpieczonego.
Polisa z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym:
- szeroki
wybór strategii inwestycyjnych oraz portfeli modelowych przygotowanych
przez specjalistów, funduszy inwestycyjnych
polskich i zagranicznych, funduszy gwarantowanych;
- wysoki koszt ochrony życia, ale także wysokie zyski;
- możliwość wyznaczenia osoby uposażonej, która otrzyma
środki w przypadku śmierci ubezpieczonego;
- wyłączenie środków spod egzekucji sądowej;
- odroczenie podatku od zysków kapitałowych (jak w funduszach
parasolowych);
- brak podatku od spadku i darowizn;
- koszty wyjścia, które wymuszają systematyczne oszczędzanie
w długim okresie, co tratowane jest jako zaleta;
- możliwość swobodnego wpłacania i wypłacania składek dodatkowych;
- możliwość dokonywania zmian w składzie portfela funduszy
bez dodatkowych opłat.
Fundusz inwestycyjny:
- koszty wejścia oraz koszty zarządzania;
- jasno określona strategia inwestycyjna;
- przy inwestycji w jeden fundusz istnieje duże ryzyko poniesienia
straty;
- brak możliwości ubezpieczania życia;
- brak przymusu regularnych wpłat do funduszu, chyba że zdecydujemy
się na program systematycznego oszczędzania.
Lokata bankowa:
- najbezpieczniejsza forma oszczędzania;
- niskie zyski, biorąc pod uwagę stopę inflacji.
Konkluzja:
Wybór indywidualnego programu emerytalnego jest
uzależniony od sytuacji, w jakiej znajduje się dana osoba.
Rozwiązaniem
najbardziej korzystnym w długim terminie wydaje się polisa
na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym, która
zapewnia bezpieczeństwo najbliższych na wypadek śmierci
ubezpieczonego oraz zyskowną i bezpieczną strategię inwestycyjną.
Poprzez
systematyczne wpłaty uśredniające koszt zakupu jednostek
ogranicza ona ryzyko oraz zapewnia wysokie zyski. Inwestując
z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym, realizujemy
również strategię dywersyfikacji portfela - poprzez inwestycje
w różne fundusze od bezpiecznych po ryzykowne, ale dające
możliwość
uzyskania większych zysków, co przy długoterminowym horyzoncie
inwestycyjnym stanowi optymalne rozwiązanie.
Łukasz Kurek
Doradca Finansowy Money Expert SA
>>>> WIĘCEJ
KOMENTARZY MONEY EXPERT