5 kwietnia 2007 r.

Jak najlepiej oszczędzać na emeryturę?

Poniżej przedstawiamy zalety i wday podstawowych możliwości oszczędzenia dodatkowych środków na okres emerytury.

IKE - Indywidualne Konto Emerytalne:

- podstawowa zaleta to zwolnienie z podatku dochodowego od zysków kapitałowych;
- ograniczeniem jest kwota, jaką maksymalnie możemy zainwestować w ramach IKE. Wynosi ona 1,5-krotność miesięcznego wynagrodzenia w gospodarce narodowej rocznie (w tym roku wynosi 3697 zł). Ministerstwo Pracy i Polityki Społecznej planuje nowelizację ustawy o IKE, aby zachęcić Polaków do oszczędzania. Planowane jest m.in. trzykrotne podniesienie rocznego limitu wpłat na indywidualne konta emerytalne;
- każdy z nas może posiadać tylko jedno IKE;
- szeroki wybór instytucji, w ramach których możemy posiadać IKE: lokata bankowa, fundusz inwestycyjny, polisa na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym, rachunek w biurze maklerskim.

PPE - Pracowniczy Program Emerytalny:

- składki wpłacane do programu przez pracodawcę podwyższają nasze wynagrodzenie (maks. 7% wynagrodzenia) - nie są natomiast wliczane do wynagrodzenia, które stanowi podstawę naliczenia składek na ubezpieczania społeczne. Dodatkowo dla pracodawcy składki stanowią koszty uzyskania przychodu;
- wygenerowane dochody nie są opodatkowane;
- istnieje możliwość indywidualnego zadeklarowania przez pracownika dokonywania wpłat dodatkowych, które powiększą zyski;
- dziedziczenie zgromadzonych środków;
- różne formy organizacyjne programu - fundusz inwestycyjny, fundusz emerytalny, towarzystwo ubezpieczeniowe lub towarzystwo ubezpieczeń wzajemnych.

Ubezpieczenie na życie:

- ubezpieczenie na życie zanim przejdziemy na emeryturę;
- wymóg systematyczności opłacania składek, który należy traktować jako zaletę;
- wybór strategii inwestycyjnej (bezpieczna, zrównoważona, agresywna);
- wadą jest wysoki koszt ubezpieczania - z części składki pokrywane jest ryzyko zgonu ubezpieczonego.

Polisa z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym:

- szeroki wybór strategii inwestycyjnych oraz portfeli modelowych przygotowanych przez specjalistów, funduszy inwestycyjnych polskich i zagranicznych, funduszy gwarantowanych;
- wysoki koszt ochrony życia, ale także wysokie zyski;
- możliwość wyznaczenia osoby uposażonej, która otrzyma środki w przypadku śmierci ubezpieczonego;
- wyłączenie środków spod egzekucji sądowej;
- odroczenie podatku od zysków kapitałowych (jak w funduszach parasolowych);
- brak podatku od spadku i darowizn;
- koszty wyjścia, które wymuszają systematyczne oszczędzanie w długim okresie, co tratowane jest jako zaleta;
- możliwość swobodnego wpłacania i wypłacania składek dodatkowych;
- możliwość dokonywania zmian w składzie portfela funduszy bez dodatkowych opłat.

Fundusz inwestycyjny:

- koszty wejścia oraz koszty zarządzania;
- jasno określona strategia inwestycyjna;
- przy inwestycji w jeden fundusz istnieje duże ryzyko poniesienia straty;
- brak możliwości ubezpieczania życia;
- brak przymusu regularnych wpłat do funduszu, chyba że zdecydujemy się na program systematycznego oszczędzania.

Lokata bankowa:

- najbezpieczniejsza forma oszczędzania;
- niskie zyski, biorąc pod uwagę stopę inflacji.

Konkluzja:

Wybór indywidualnego programu emerytalnego jest uzależniony od sytuacji, w jakiej znajduje się dana osoba. Rozwiązaniem najbardziej korzystnym w długim terminie wydaje się polisa na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym, która zapewnia bezpieczeństwo najbliższych na wypadek śmierci ubezpieczonego oraz zyskowną i bezpieczną strategię inwestycyjną. Poprzez systematyczne wpłaty uśredniające koszt zakupu jednostek ogranicza ona ryzyko oraz zapewnia wysokie zyski. Inwestując z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym, realizujemy również strategię dywersyfikacji portfela - poprzez inwestycje w różne fundusze od bezpiecznych po ryzykowne, ale dające możliwość uzyskania większych zysków, co przy długoterminowym horyzoncie inwestycyjnym stanowi optymalne rozwiązanie.

Łukasz Kurek
Doradca Finansowy Money Expert SA

>>>> WIĘCEJ
KOMENTARZY MONEY EXPERT